全險不保險 八大理賠死角被拒賠
“買(mǎi)車(chē)險時(shí)買(mǎi)的是全險，為什么出險不賠？”對于保險公司的種種拒賠，多數車(chē)主疑惑重重。保險專(zhuān)家解釋?zhuān)^“全險”，包括了車(chē)損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車(chē)上人員險及不計免賠等多個(gè)險種，僅是保險營(yíng)銷(xiāo)人員為了吸引客戶(hù)冠以全險的美名。
盡管“全險”理賠范圍明顯擴大，但理賠“死角”猶存，如發(fā)生人為打砸致車(chē)受損、車(chē)輛零部件被損或被盜等，保險公司將拒賠，這點(diǎn)值得投保車(chē)主注意。
車(chē)內物品爆炸
車(chē)輛自燃并不在車(chē)損險的賠付范圍之內，需要通過(guò)附加險——自燃險規避這一風(fēng)險，但自燃險僅是對車(chē)輛在行駛過(guò)程中因電器、線(xiàn)路、供油系統等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔保險賠付的保險，對于車(chē)內物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內。因此，保險專(zhuān)家提醒，車(chē)內勿放置易燃易爆物品，如打火機、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。
點(diǎn)評：車(chē)損險對車(chē)輛在交通事故中的損失進(jìn)行賠付，而車(chē)內物品爆炸對車(chē)輛造成的損失，自然屬于免賠之列。
汽車(chē)爆胎
保險公司將爆胎列為汽車(chē)某零部件的自然老化現象，車(chē)輪單獨損壞(指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費用保險公司是不予賠償的。不過(guò)，由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車(chē)輛造成的損失，在保險公司的理賠范圍之內。專(zhuān)家提醒，車(chē)主應隨時(shí)關(guān)注輪胎的使用情況，當輪胎磨損到一定程度時(shí)，要及時(shí)更換質(zhì)量好的新輪胎，并定期測試胎壓。
點(diǎn)評：爆胎原因多種，保險公司很難對爆胎原因作出準確判斷，為了避免理賠糾紛，對于爆胎損失將拒賠。
發(fā)動(dòng)機浸水受損
車(chē)輛被水浸泡后，如果不能及時(shí)處理，很有可能造成電器、電路的損壞，尤其被水浸泡后發(fā)動(dòng)機滅火，再次打火極容易導致受損。被水浸后的發(fā)動(dòng)機因二次打火受損，并不在“全險”的承保范圍之內。車(chē)險理賠人員提醒，如果沒(méi)有投保涉水險，車(chē)主也不必太擔心，車(chē)輛在水中浸泡后，應及時(shí)將車(chē)輛拖出，只要及時(shí)清潔、進(jìn)行干燥處理，一般不會(huì )對發(fā)動(dòng)機造成太嚴重的傷害。
點(diǎn)評：為了對發(fā)動(dòng)機受損進(jìn)行保障，車(chē)主可以為車(chē)輛單獨投保另一款附加險——涉水損失險，加以保障。這一保險并不在所謂“全險”之列。
人為打砸致車(chē)受損
盡管車(chē)損險對“外界物體墜落、倒塌”導致車(chē)輛受損進(jìn)行賠付，但把玻璃破碎、車(chē)身劃痕等列入免賠行列，而單獨玻璃破碎險、車(chē)身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進(jìn)行賠付，如有人為惡意破壞等行為導致上述車(chē)身局部受損則不在賠付范圍之內。此外，人為惡意導致車(chē)頂受損也將遭到拒賠。保險專(zhuān)家建議，機動(dòng)車(chē)盡量停放在車(chē)庫或停車(chē)場(chǎng)，以免遭受惡意打砸損壞。
點(diǎn)評：盡管車(chē)身劃痕有保險賠付，但人為原因將遭受免賠，這在于讓車(chē)主愛(ài)護車(chē)輛，并避免道德風(fēng)險。
車(chē)輛零部件被損或被盜
除單獨玻璃破碎險、車(chē)身劃痕險等對車(chē)輛局部零部件的意外損壞進(jìn)行賠付外，其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償，無(wú)論是車(chē)損險還是盜搶險，都已在“免責條款”中列明此類(lèi)免賠范圍，如車(chē)輪單獨被盜、車(chē)燈或者倒車(chē)鏡單獨破損等都不能獲得賠付。
點(diǎn)評：車(chē)主在存放車(chē)輛時(shí)應放在較為安全的車(chē)庫或停車(chē)場(chǎng)等。即使車(chē)身可由盜搶險來(lái)承保，但也需要出險當地縣級以上公安部門(mén)立案認定才能賠付。
所載貨物導致車(chē)輛受損
“全險”對被保險車(chē)輛出現的多種意外進(jìn)行承保，但鮮有對車(chē)本身所載貨物導致的車(chē)輛受損進(jìn)行賠付，如車(chē)損險就在免賠條款中指明，“被保險機動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。
點(diǎn)評：這一拒賠在于要求車(chē)主在安全行駛過(guò)程中加固車(chē)載物，車(chē)載物墜落導致車(chē)輛損失很大程度上車(chē)主可以預見(jiàn)并提前預防。
撞到自家人
機動(dòng)車(chē)撞到他人，只能通過(guò)第三者責任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)以外的人，但在保險條款中將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。
因此，如果車(chē)輛撞到自家人，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責任險得到賠償。
點(diǎn)評：由于自家人與車(chē)主具有連帶經(jīng)濟賠付責任，并不在承保范圍之內。自家人的保障只能由意外險、壽險來(lái)進(jìn)行賠付。
車(chē)上物品被盜和貴重物品受損
車(chē)損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車(chē)輛本身，因此，車(chē)上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前，只有少數公司對車(chē)內的特殊物品進(jìn)行賠付，如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專(zhuān)家解釋?zhuān)瑸楸Ｕ宪?chē)上物品因交通事故遭受損失，車(chē)主可在購買(mǎi)車(chē)損險后附加隨車(chē)行李物品損失險，不過(guò)金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內。
點(diǎn)評：“附加隨車(chē)行李物品損失險”僅為一些日常使用物品進(jìn)行承保，而貴重物品因定損和報警追查較難而不在承保范圍之內。
除了上述八大“陰影”外，投保車(chē)輛在修車(chē)期間車(chē)輛受到的損害、車(chē)主私自在車(chē)上加裝的設備受損等也難以獲得保險賠付。
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