汽車(chē)保險的職能-汽車(chē)保險的作用-汽車(chē)保險的要素

汽車(chē)保險的職能

　保險基本職能就是組織經(jīng)濟補償和實(shí)現保險金的給付，同樣也是機動(dòng)車(chē)輛保險的基本職能。

　　生產(chǎn)力水平的提高、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使人類(lèi)社會(huì )走向文明，汽車(chē)文明在給人類(lèi)生活以交通便利的同時(shí)，也給人類(lèi)帶來(lái)了因汽車(chē)運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡。不僅如此，隨著(zhù)生產(chǎn)力水平的提高，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，風(fēng)險事故所造成的損失也越來(lái)越大，對人類(lèi)社會(huì )的危害也越來(lái)越嚴重。機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中遭受自然災害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的概率較大，特別是在發(fā)生第三者責任的事故中，其損失賠償是難以通過(guò)自我補償的。

　　機動(dòng)車(chē)輛使用過(guò)程中的各種風(fēng)險及風(fēng)險損失是難以通過(guò)對風(fēng)險的避免、預防、分散、抑制以及風(fēng)險自留就能解決得了，必須或最好通過(guò)保險轉嫁方式將其中的風(fēng)險及風(fēng)險損失得以在全社會(huì )范圍內分散和轉移，以最大限度地抵御風(fēng)險。汽車(chē)用戶(hù)以繳納保險費為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險成本全部或部分轉嫁給保險人。機動(dòng)車(chē)輛保險是一種重要的風(fēng)險轉嫁方式，在大量的風(fēng)險單位集合的基礎上，將少數被保險人可能遭受的損失后果轉嫁到全體被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實(shí)行經(jīng)濟補償。通過(guò)機動(dòng)車(chē)輛保險，將擁有機動(dòng)車(chē)輛的企業(yè)、家庭和個(gè)人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果得以在全社會(huì )范圍內分散與轉嫁。

　　機動(dòng)車(chē)輛保險是現代社會(huì )處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟補償制度。

汽車(chē)保險的作用

　我國自1980年國內保險業(yè)務(wù)恢復以來(lái)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(cháng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著(zhù)汽車(chē)進(jìn)入百姓的日常生活，汽車(chē)保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動(dòng)，其重要性和社會(huì )性也正逐步突現，作用越加明顯。

　　1.　促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車(chē)的需求

　　從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩定發(fā)展的重要動(dòng)力之一，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險的出現，解除了企業(yè)與個(gè)人對使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現的風(fēng)險的擔心，一定程度上提高消費者購買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴大了對汽車(chē)的需求。

　　2.　穩定了社會(huì )公共秩序

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會(huì )經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車(chē)出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險既有利于社會(huì )穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

　　3.　促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高

　　在汽車(chē)保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現了汽車(chē)保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì )加大事故車(chē)輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險的保險人從自身和社會(huì )效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統計分析，研究汽車(chē)安全設計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。

　　4.　汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位

　　目前，大多數發(fā)達國家的汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車(chē)保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車(chē)保險的保費占整個(gè)財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。

　　從我國情況來(lái)看，隨著(zhù)積極的財政政策的實(shí)施，道路交通建設的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長(cháng)。在國內各保險公司中，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益�？梢哉f(shuō)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。

汽車(chē)保險的要素
保險的要素亦稱(chēng)“保險的要件”，指保險得以成立的基本條件。在這一問(wèn)題上，國內外均有不同的見(jiàn)解。我們認為，保險的要素有三，即前提要素、基礎要素和功能要素。
　　(一)危險存在是保險成立的前提
　　保險與危險同在，無(wú)危險則無(wú)保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。?
　　人類(lèi)社會(huì )可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類(lèi)，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責任的危險。所謂危險事故，是指上述人類(lèi)三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)這種毫無(wú)意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會(huì )發(fā)生，承保則意味必然賠償，無(wú)法集合危險，分散損失，也不會(huì )有哪家保險公司愿意承擔這種無(wú)法承擔的責任。第二，事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時(shí)發(fā)生，很難預料。例如，人的生老病死，這是自然規律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，誰(shuí)都無(wú)法預知。
　　所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預知的事件，當然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或現在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當事人的故意行為及保險標的的必然現象。事件發(fā)生若系當事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來(lái)的事件”，因而，僅發(fā)生與否無(wú)法預料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災等災害破壞的可能，但這種潛在性的災害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失，災前是任何人都無(wú)法準確知道的。倘若事前能準確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。
　　(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎
　　前已述及，保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì )互助基礎之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位。也不只是社會(huì )中的少部分人和少部分單位，而是要動(dòng)員全社會(huì )力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會(huì )成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現的互助共濟關(guān)系，就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。
　　保險的眾人協(xié)力，其人數雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無(wú)論是相互保險還是保險公司經(jīng)營(yíng)的保險都是如此。因為參加保險的人數越多，則損失分得越散，每個(gè)成員負擔也就越輕；投保者越多，交的保險費就越多，所能積聚起來(lái)的保險基金數額就越大，因而對被保險者就越有保障。
　　保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔即應繳的保險費就應該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔無(wú)異，必然會(huì )引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數投保者也因無(wú)法負擔巨額的保險費而支持不下去，原來(lái)所形成的互助共濟關(guān)系就會(huì )受到破壞。此外，作為“出賣(mài)"保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時(shí)所必須承擔的賠償責任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負擔保險費的能力并樂(lè )于繳付保險費，以維持必要的互助關(guān)系；二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實(shí)現，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎之上，即必須根據概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率，使每個(gè)參加投保者的負擔相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長(cháng)久的關(guān)鍵。
　　(三)損失賠付是保險成立的功能?
　　保險的功能并非消滅危險。危險是客觀(guān)存在的。從嚴格意義上說(shuō)，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實(shí)際生活中，人們往往習慣將投保行為稱(chēng)之為“買(mǎi)保險”，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱(chēng)之為“付出一筆代價(jià)買(mǎi)進(jìn)一個(gè)安全”，但誰(shuí)都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買(mǎi)到了一個(gè)安全；簽訂了保險合同，也不意味著(zhù)此生保險公司就能保證被保險人不出事故�！百I(mǎi)保險”、“花錢(qián)買(mǎi)安全”一類(lèi)說(shuō)法，其確切含義應該是：第一，投了保，由于雙方當事人采取了切實(shí)有效的安全措施，加強了防災能力，因而被保險人的安全會(huì )更有保障；第二，投了保，繳納了保險費，在保險有效期間內，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會(huì )得到相應的損失補償，迅速恢復原有的經(jīng)濟狀況。事實(shí)上，投�！∪酥Ц兑还P代價(jià)(保險費)后，他所買(mǎi)到的只是一個(gè)機會(huì )，即將來(lái)發(fā)生保險事故時(shí)可能獲得補償的機會(huì )，而不是真正意義上的安全。由此可見(jiàn)，保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失，如果投保人在投保后僅僅買(mǎi)到一個(gè)觀(guān)念上的安全，危險事故發(fā)生時(shí)得不到相應的補償，是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)毫無(wú)實(shí)際意義的觀(guān)念上的安全的。
　　當然，人們花錢(qián)買(mǎi)保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個(gè)投保人來(lái)說(shuō)，寧可經(jīng)常接受微小數目的損失，卻不愿意在較長(cháng)時(shí)間內遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數額”的損失，亦即投保人在保險期間安然無(wú)恙，他所繳納的保險費無(wú)疑是一種代價(jià)。從這一意義也可以說(shuō)，投保人這一期間的安全是花錢(qián)“買(mǎi)”來(lái)的。
　　應該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于：財產(chǎn)保險與人身保險的保險標的不同。財產(chǎn)保險的標的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來(lái)準確衡量其價(jià)值的；當危險事故發(fā)生時(shí)，當然也能夠用貨幣來(lái)準確衡量其損失額。
　　保險的直接功能是經(jīng)濟補償。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個(gè)別例外，其損失賠償均應遵循補償原則，即當保險事故發(fā)生時(shí)，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金額不應少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失，說(shuō)明被保險人的損失沒(méi)有得到完全的填補；多于實(shí)際損失，則會(huì )造成被保險人的不當得利，這是有悖于保險制度本身的。
　　人身保險的標的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量的。
　　當發(fā)生保險事故時(shí)，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來(lái)準確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則，并不意味著(zhù)其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無(wú)法用金錢(qián)補回來(lái)，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個(gè)生命的結束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來(lái)直接的經(jīng)濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身?yè)p害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此，人身保險仍然具有補償的性質(zhì)。否認這種補償性進(jìn)而否認人身保險的經(jīng)濟功能是不對的。