保險合同知識專(zhuān)題

　　保險合同定義

　　保險合同是保險人（保險公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔風(fēng)險的一種民事協(xié)議。根據此協(xié)議來(lái)明確投保人與保險人之 間的權利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險人繳納保險費，保險人則應在約定的保險事故發(fā)生后，對事故造成的財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償責任，或者在約定的人身保險事件 如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現時(shí)，或期限屆滿(mǎn)如達到合同約定的年齡時(shí)，履行給付保險金的義務(wù)。因而，保險合同的有效訂立問(wèn)題關(guān)系重大，只有保險合同有 效訂立之后，才能實(shí)現保險的目的和意義。

　　保險合同的有效訂立，即意味著(zhù)訂立的保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則除法定例外以 外，必須承擔違約責任。因而，保險合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約 束力，即保險合同生效。但是在我國保險法理論與實(shí)踐中，對保險合同的成立與生效問(wèn)題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內涵有待澄清，另一方面則是涉 及到構成二者的要件問(wèn)題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問(wèn)題而使標準難于統一，造成許多賠付的糾紛。 鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問(wèn)題作簡(jiǎn)要的探討。

　　一、保險合同成立

　　1. 保險合同成立的含義

　　按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀(guān)存在，其具體表現就是將要約人單方面的意思表示轉化為雙方一致的意思表示。

　　判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問(wèn)題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本 就不存在，它的履行、變更、轉讓、解除等一系列問(wèn)題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同 有效、無(wú)效的問(wèn)題，即保險合同的成立是保險合同生效的前提條件。

　　2.保險合同成立的要件

　　保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調整，還應當受民法和合同法的調整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。

　　我國合同法第十三條規定：“當事人訂立合同，采取要約、承諾的方式�！蔽覈�《保險法》第十二條規定：“投保人提出保險要 求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立�！币勒者@一規定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規定的要約和承諾過(guò)程。因此，保險合同原則上應當在當事人 通過(guò)要約和承諾的方式達成意思一致時(shí)即告成立。

　　二、保險合同生效

　　1.保險合同生效的含義

　　保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險合同成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達 成一致協(xié)議；保險合同生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有 兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權利，承擔義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。

　　2.保險合同生效的要件

　　《中華人民共和國民法通則》第55條規定：“民事法律行為應當具備下列條件：（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二） 意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會(huì )公共利益�！薄吨腥A人民共和國合同法》第九條規定，“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能 力”。因而，保險合同若要有效訂立，當事人必須具備相應的締約能力，并在保險合同內容不違背法律和社會(huì )公共利益的基礎上意思表示真實(shí)。

參考資料保運通保險合同知識專(zhuān)題：http://www.baoyuntong.com/Activities/13-1.html