7月是多雨的季節，對于網(wǎng)貸P2P行業(yè)來(lái)講，也是一個(gè)雨季，而且還伴隨著(zhù)“雷聲”陣陣。如果說(shuō)以往的平臺暴雷是按月統計的話(huà)，現在可能需要按天來(lái)統計了，每天都有平臺或跑路或清盤(pán)或提現困難。
人心惶惶，說(shuō)的不僅僅是投資者，還有從業(yè)者。
01
一些行業(yè)風(fēng)險，也是平臺的暴雷特征
貓哥在以前的文章里也提醒大家警惕一些“易跑路”的平臺，但是事實(shí)上，其實(shí)很多平臺本身并沒(méi)有主觀(guān)上的跑路意愿，但也倒下了。
為什么呢？這些平臺的“雷”，還要從內部找原因，這些原因既是行業(yè)風(fēng)險，也是一些平臺暴雷的特征，而這樣的平臺，投資者碰也不要碰：
讓失信的人借到錢(qián)；
多頭借貸嚴重；
底層資產(chǎn)劣質(zhì)。
一般來(lái)講，如果一個(gè)人一直借錢(qián)不還，那么作為個(gè)人來(lái)講，下一次肯定是不會(huì )再借錢(qián)給他的，因為這就意味著(zhù)有去無(wú)回。而在網(wǎng)貸平臺也是一樣，把錢(qián)借給失信之人，也就意味著(zhù)肉包子打狗了，因為平臺是一個(gè)中介角色，有借款就意味著(zhù)另一端有投資，失信人不還錢(qián)，那么投資人就血本無(wú)歸。
如果失信人能夠頻繁在這個(gè)平臺上借到款，那么就意味著(zhù)更多投資者的損失。而如果自己所投資的產(chǎn)品看起來(lái)很美麗，但是底層資產(chǎn)劣質(zhì)的話(huà)，那么同樣意味著(zhù)對方并沒(méi)有償還能力，除了損失利息，還要做好損失本金的準備。
無(wú)論是失信人還是劣質(zhì)公司，這些對應的結果是即便高如銀行也避免不了的壞賬，而P2P的平均壞賬率則更高一些，如果按陸金所董事長(cháng)計葵生所講的13%-17%計算的話(huà)，那么也接近不良率最高的農商行的4倍。
而壞賬的累積過(guò)程，就是風(fēng)險醞釀的過(guò)程，到了那個(gè)臨界點(diǎn)，暴雷是在所難免的。
02
風(fēng)控能力才是平臺的生命線(xiàn)
暴雷潮是網(wǎng)貸行業(yè)揭傷疤、露短板的時(shí)候，也同樣是考驗平臺生存能力的時(shí)候。而這種生存能力，不僅體現在資金儲備，更重要的是在于風(fēng)控能力。
在傳統的金融系統中，銀行作為大戶(hù)，對于融資方有優(yōu)先選擇權，卻不能滿(mǎn)足所有的融資需求，而P2P就是滿(mǎn)足這些“被銀行挑剩下的”融資需求，但是同時(shí)需要風(fēng)險承受力較高的投資者。
這個(gè)時(shí)候，最需要的就是風(fēng)險管控，而且可以說(shuō)是平臺的生命線(xiàn)。
在以往，平臺選擇在發(fā)生風(fēng)險事件后，自行墊付投資者損失，但是在各種規范性政策出臺之后，打破剛性?xún)陡兑呀?jīng)勢在必行，也有平臺選擇了“隱性剛兌”，就是儲備風(fēng)險備用金。但是風(fēng)險備用金本身也隱藏著(zhù)風(fēng)險：資金池嫌疑、變相擔保，又將平臺從信息中介變回信用中介，這在法律上其實(shí)是不允許的。
而另外一種則是現在越來(lái)越多的平臺所采用的方法，就是建立和加強自己的風(fēng)控體系，來(lái)從源頭上杜絕風(fēng)險事件的發(fā)生。而一般投資者始終關(guān)注的就是自己的資金安全問(wèn)題，對于平臺來(lái)講是大量?jì)滹L(fēng)險備用金還是源頭上做好風(fēng)控，這個(gè)選擇題其實(shí)也不會(huì )很難。
尤其是對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融的頭部平臺，對于風(fēng)控體系的建立可以說(shuō)是不遺余力。
比如在本月初，捷越聯(lián)合在其五周年的媒體溝通會(huì )上，就發(fā)布了其大數據風(fēng)控智能平臺“聽(tīng)風(fēng)者”2.0版本，這是捷越風(fēng)控平臺的升級版，提升了其在風(fēng)險識別、風(fēng)險定價(jià)、資產(chǎn)管理與資產(chǎn)清收和獲客等四個(gè)方面的能力。
尤其值得稱(chēng)道的是其風(fēng)險識別能力，而大數據的挖掘和分析能力就體現出來(lái)了。
雖然一些數據都是大多數平臺能夠接觸到的，比如征信等金融強相關(guān)數據以及電商、運營(yíng)商、社交媒體、客戶(hù)行為等金融弱相關(guān)數據，但是將這些數據碎片整合挖掘，可以做出一個(gè)相對完整和精確的客戶(hù)畫(huà)像，而這個(gè)畫(huà)像對于甄別其信用能力、借貸情況等方面的信息，作用就非常大了。
如果說(shuō)傳統的風(fēng)控排明雷的話(huà)，大數據風(fēng)控可以有效地排暗雷，投資者的本金可以更安全。
03
金融科技方向符合監管趨勢
當前的狀況就像一場(chǎng)進(jìn)行中的“掃雷游戲”。
備案實(shí)質(zhì)性延期，據稱(chēng)是在討論一個(gè)全國性的監管體系，但是在還沒(méi)有一個(gè)統一監管標準的時(shí)候，輸家在退出，而游戲中的平臺能做的是盡可能地提升自身實(shí)力，接近行業(yè)趨勢和高標準，向監管靠攏。
比如我們之前提到的捷越聯(lián)合，它以及旗下的向前金服雙雙完成增資操作，實(shí)繳注冊資本均由1億元增至5億元，實(shí)力大增。
而且捷越也在發(fā)力其他金融“黑科技”，除了“聽(tīng)風(fēng)者”的風(fēng)控體系，捷越還建成了大數據平臺“銀河”、數據倉庫“北斗”、商業(yè)智能服務(wù)平臺(SAAS BI)“司南”，這四大平臺各有分工：
● “聽(tīng)風(fēng)者”上線(xiàn)后客戶(hù)逾期情況大為改觀(guān)，逾期客戶(hù)占比下降了近四成；
●“銀河”大數據平臺，具備海量數據的存儲、查詢(xún)和實(shí)時(shí)處理分析能力，可實(shí)現秒級響應；
● “北斗”將以往耗時(shí)兩天的數據提取縮短為秒級響應；
● “司南”則從多維度透視業(yè)務(wù)，強化可視化、預警化，賦能運營(yíng)人員更強的數據能力。
此外捷越還在A(yíng)I方面頗有建樹(shù)，其推出的AI智能引擎，融合數據、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )和深度學(xué)習等維度，集機器學(xué)習、知識圖譜、360畫(huà)像等技術(shù)于一體，在反欺詐、貸后監測、失聯(lián)修復、智能營(yíng)銷(xiāo)等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。
而從目前的趨勢來(lái)看，金融科技對金融行業(yè)尤其是網(wǎng)貸平臺而言是一個(gè)重要的抓手，而且最重要的是符合網(wǎng)貸監管的趨勢，畢竟網(wǎng)貸這種平臺是根植于互聯(lián)網(wǎng)的。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長(cháng)、金融科技中心主任楊東在接受電視節目連線(xiàn)的時(shí)候表示，行業(yè)在成熟，監管模式也應該轉變，提倡“技術(shù)驅動(dòng)型監管”——“建立一個(gè)全國的大數據監控體系，在原有的監管體系和監管方法基礎之上，要有新的一些監管思維、監管手段和監管模式，要通過(guò)科技手段來(lái)加強監管，大數據的風(fēng)控體系和大數據的信用體系的建設，這才是根本和方向趨勢�！�
而在未來(lái)，無(wú)論是行業(yè)的內生發(fā)展還是外部監管，網(wǎng)貸P2P行業(yè)都將趨向于一個(gè)成熟的體系，平臺有序發(fā)展，監管松緊有度，而投資者能夠對自己手里的錢(qián)負責。
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